Πώς επηρεάζει το ιστορικό ζημιών (bonus-malus) την ανανέωση της ασφάλειας αυτοκινήτου

Πώς επηρεάζει το ιστορικό ζημιών (Bonus–Malus) την ανανέωσή σου

Το ιστορικό ζημιών είναι ένας από τους βασικότερους παράγοντες που καθορίζουν το πόσο θα πληρώσεις στην επόμενη ασφάλεια αυτοκινήτου.
Οι ασφαλιστικές εταιρείες χρησιμοποιούν το σύστημα Bonus–Malus για να αξιολογήσουν το προφίλ κάθε οδηγού: αν έχει προκαλέσει ατυχήματα, αν αποζημιώθηκε για ίδιες ζημιές ή αν οδηγεί για χρόνια χωρίς περιστατικά.
Ας δούμε πώς λειτουργεί το σύστημα, πώς επηρεάζει την ανανέωση και πώς μπορείς να βελτιώσεις τη βαθμολογία σου.

Τι είναι το Bonus–Malus

Το σύστημα Bonus–Malus (μπόνους–μάλους) είναι μια κλίμακα αξιολόγησης που εφαρμόζεται σε κάθε ασφαλιστήριο αυτοκινήτου.
Ουσιαστικά, ανταμείβει τους οδηγούς χωρίς ατυχήματα με χαμηλότερα ασφάλιστρα και επιβαρύνει όσους προκαλούν ζημιές με αυξήσεις.

• Bonus σημαίνει ότι οδηγείς χωρίς ζημιές → λαμβάνεις έκπτωση στην επόμενη ανανέωση.
• Malus σημαίνει ότι έχεις προκαλέσει ζημιά → το ασφάλιστρό σου αυξάνεται.

Στην Ελλάδα, οι κατηγορίες Bonus–Malus κυμαίνονται συνήθως από 1 (υψηλού κινδύνου) έως 20 (καθαρός οδηγός), με τη μεταβολή να γίνεται κάθε χρόνο ανάλογα με το ιστορικό ζημιών σου.

Πώς επηρεάζει το Bonus–Malus την ανανέωση

Όταν φτάσει η στιγμή να ανανεώσεις το συμβόλαιό σου, η ασφαλιστική εξετάζει το **ιστορικό ζημιών** σου για τα προηγούμενα 3–5 χρόνια. Αν έχεις δηλώσει ατυχήματα ή ζημιές, αυτό καταγράφεται στο μητρώο της εταιρείας και επηρεάζει το κόστος της ανανέωσης.

• Αν δεν έχεις προκαλέσει καμία ζημιά, μετακινείσαι σε ανώτερη κατηγορία Bonus και το ασφάλιστρό σου μειώνεται έως και 10–20%.
• Αν έχεις προκαλέσει ένα ατύχημα με υπαιτιότητα, πέφτεις 1–2 κατηγορίες Malus και η ανανέωση γίνεται ακριβότερη κατά 10–25%.
• Αν έχεις πολλαπλές ζημιές μέσα σε μικρό χρονικό διάστημα, μπορεί να φτάσεις κατηγορία 1 (υψηλού ρίσκου), με αυξήσεις άνω του 40%.

Η μεταβολή δεν εξαρτάται μόνο από τον αριθμό των ζημιών, αλλά και από το είδος τους — π.χ. αν προκάλεσες σωματικές βλάβες ή μόνο υλικές ζημιές. Διάβασε και το άρθρο Πόσο ακριβαίνουν τα ασφάλιστρα μετά από τροχαίο

Παράγοντες που λαμβάνονται υπόψη

• Υπαιτιότητα: Αν δεν φταις εσύ, δεν υπάρχει επιβάρυνση.
  Σε περιπτώσεις ασυνείδητων οδηγών ή ανασφάλιστων, το Bonus–Malus δεν επηρεάζεται.
• Τύπος ασφαλιστηρίου: Σε μικτή ασφάλεια, καταγράφονται και οι ίδιες ζημιές.
• Αριθμός δηλώσεων: Ακόμα και μικρές ζημιές που δηλώνονται επανειλημμένα μπορεί να αυξήσουν το Malus.
• Σοβαρότητα περιστατικών: Ατυχήματα με τραυματισμούς ή με μέθη έχουν πολύ μεγαλύτερη επίπτωση.

Πότε «καθαρίζει» το ιστορικό ζημιών

Οι περισσότερες ασφαλιστικές επανεξετάζουν το Bonus–Malus σου κάθε 12 μήνες. Αν για 2–3 χρόνια δεν προκαλέσεις ζημιές, επιστρέφεις στο αρχικό επίπεδο Bonus και το ασφάλιστρό σου μειώνεται ξανά. Μάλιστα, αρκετές εταιρείες προσφέρουν και **“επανεκκίνηση bonus”** μετά από τρία έτη χωρίς ατύχημα, διαγράφοντας τα προηγούμενα malus.

Σε αυτό βοηθούν και ειδικές καλύψεις που “προστατεύουν” το ιστορικό σου, όπως η ρήτρα **ατυχήματος χωρίς επιβάρυνση**, διαθέσιμη σε ορισμένα προγράμματα μικτής κάλυψης.

Πώς να αποφύγεις τις επιβαρύνσεις στην ανανέωση

Μπορείς να διατηρήσεις χαμηλό Bonus–Malus και σταθερό ασφάλιστρο αν:

• Ενημερώνεις άμεσα τη Φροντίδα Ατυχήματος και δηλώνεις σωστά κάθε περιστατικό.
• Δεν δηλώνεις μικροζημιές που μπορείς να καλύψεις μόνος σου (π.χ. μικρές γρατζουνιές).
• Φροντίζεις να έχεις προσεκτική οδήγηση και καλή συντήρηση του οχήματος.
• Ελέγχεις κάθε χρόνο την ασφαλιστική σου κατηγορία και συγκρίνεις προσφορές.

Μπορώ να αλλάξω εταιρεία με αρνητικό Bonus–Malus;

Ναι, αλλά η νέα εταιρεία θα λάβει υπόψη το ιστορικό σου από το Κέντρο Πληροφοριών (σύστημα που καταγράφει όλα τα ασφαλισμένα οχήματα και ζημιές στην Ελλάδα). Αν έχεις πρόσφατη ζημιά, είναι πιθανό να δεις ελαφρώς αυξημένο ασφάλιστρο στην αρχή, όμως μπορείς να το μειώσεις ξανά με συνεπή οδήγηση.

Πριν αλλάξεις ασφαλιστική, δες τι καλύπτει η βασική ασφάλεια και αν αξίζει να επενδύσεις σε μικτή κάλυψη που προσφέρει bonus προστασίας.

Συμπέρασμα

Το ιστορικό ζημιών σου είναι ουσιαστικά ο “βαθμός αξιοπιστίας” σου ως οδηγού απέναντι στις ασφαλιστικές. Κάθε καθαρή χρονιά χωρίς ατύχημα μειώνει το ασφάλιστρό σου, ενώ κάθε υπαίτια ζημιά το αυξάνει. Με συνετή οδήγηση, σωστή ενημέρωση και επιλογή προγράμματος, μπορείς να έχεις πάντα συμφέρουσα ανανέωση και σταθερή ασφάλεια, ακόμη κι αν έχεις περάσει από ένα ατύχημα.