Τι καλύπτει η ασφάλεια όταν οδηγεί διαφορετικό άτομο από τον κάτοχο

Ένα από τα πιο συχνά ερωτήματα που προκύπτουν στους οδηγούς είναι το εξής: αν κάποιος άλλος οδηγήσει το αυτοκίνητό μου και γίνει ατύχημα, με καλύπτει η ασφάλεια; Το σενάριο είναι συνηθισμένο — δανείζεις το αυτοκίνητο σε φίλο, συγγενή ή σύντροφο, αλλά δεν είσαι σίγουρος αν το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ισχύει και σε αυτή την περίπτωση.

Η απάντηση εξαρτάται από το είδος του ασφαλιστηρίου και τους όρους που έχει θέσει η εκάστοτε ασφαλιστική εταιρεία. Αν και η ασφάλεια αυτοκινήτου καλύπτει συνήθως το όχημα ανεξάρτητα από το ποιος το οδηγεί, υπάρχουν σημαντικές εξαιρέσεις που μπορεί να οδηγήσουν σε απόρριψη αποζημίωσης αν δεν τηρηθούν οι προϋποθέσεις.

Η βασική αρχή: η ασφάλεια καλύπτει το όχημα, όχι τον οδηγό

Σε γενικές γραμμές, το ασφαλιστήριο καλύπτει το ίδιο το αυτοκίνητο και όχι αποκλειστικά τον ιδιοκτήτη. Αυτό σημαίνει ότι αν κάποιος άλλος οδηγεί το όχημα με τη συναίνεσή σου, το ασφαλιστήριο ισχύει κανονικά. Η ασφαλιστική εταιρεία αποζημιώνει τον ζημιωθέντα τρίτο, ανεξάρτητα από το ποιος κρατούσε το τιμόνι τη στιγμή του ατυχήματος.

Ωστόσο, το αν η εταιρεία θα καλύψει και τις “ίδιες ζημιές” (δηλαδή τις ζημιές του ίδιου του οχήματος σε μικτή ασφάλεια) εξαρτάται από το αν ο οδηγός ήταν δηλωμένος στο ασφαλιστήριο.

Ο ρόλος του δηλωμένου οδηγού στο συμβόλαιο

Κάθε ασφαλιστήριο περιλαμβάνει στοιχεία για τον “κύριο οδηγό” και σε πολλές περιπτώσεις για “δευτερεύοντες οδηγούς”. Αν κάποιος που δεν είναι δηλωμένος προκαλέσει ατύχημα, η ασφαλιστική εξακολουθεί να καλύπτει τις ζημιές προς τρίτους, αλλά μπορεί να:

• επιβάλει πρόστιμο μη δηλωμένου οδηγού (συνήθως 100–300€), ή
• αρνηθεί την αποζημίωση για τις ίδιες ζημιές του αυτοκινήτου.

Για παράδειγμα, αν έχεις συμβόλαιο μικτής κάλυψης και αφήσεις το αυτοκίνητο στον αδελφό σου χωρίς να τον έχεις δηλώσει, η ασφαλιστική θα αποζημιώσει μόνο τον τρίτο που υπέστη ζημιά, όχι όμως εσένα.

Πώς επηρεάζει η ηλικία και η εμπειρία του οδηγού

Οι ασφαλιστικές εταιρείες δίνουν μεγάλη σημασία στην ηλικία και τα χρόνια εμπειρίας του οδηγού. Αν κάποιος κάτω των 23 ετών ή με δίπλωμα λιγότερο από 12 μήνες οδηγήσει το αυτοκίνητό σου και εμπλακεί σε ατύχημα, είναι πιθανό να ισχύει προσαύξηση ασφαλίστρου ή να μειωθεί η αποζημίωση.

Αυτό συμβαίνει επειδή θεωρούνται οδηγοί “υψηλού ρίσκου”. Για αυτόν τον λόγο, αν κάποιος νέος οδηγεί συχνά το όχημά σου, είναι προτιμότερο να προστεθεί στο ασφαλιστήριο ως δευτερεύων οδηγός. Δες περισσότερα στο άρθρο ασφάλεια αυτοκινήτου για νέους οδηγούς.

Πότε η ασφαλιστική μπορεί να αρνηθεί την αποζημίωση

Υπάρχουν ορισμένες περιπτώσεις όπου η εταιρεία έχει δικαίωμα να απορρίψει πλήρως ή μερικώς την αποζημίωση:

• Όταν ο οδηγός δεν έχει έγκυρο δίπλωμα οδήγησης.
• Όταν οδηγεί υπό την επήρεια αλκοόλ ή ναρκωτικών ουσιών.
• Όταν δεν υπήρχε η συγκατάθεση του κατόχου (π.χ. κλοπή ή παράνομη χρήση).
• Όταν το ασφαλιστήριο ορίζει συγκεκριμένο ηλικιακό όριο και αυτό δεν τηρείται.
• Όταν δεν δηλώθηκε διαφορετικός οδηγός σε ασφαλιστήριο μικτής κάλυψης.

Σε όλες αυτές τις περιπτώσεις, η εταιρεία αποζημιώνει πρώτα τον τρίτο (όπως υποχρεούται από τον νόμο για την αστική ευθύνη) και στη συνέχεια διεκδικεί τα χρήματα από τον ασφαλισμένο ή τον υπαίτιο οδηγό.

Πώς να προστατευτείς

Η καλύτερη λύση είναι η διαφάνεια. Δήλωσε πάντα στο ασφαλιστήριο ποιοι οδηγοί χρησιμοποιούν το αυτοκίνητο, ακόμη κι αν πρόκειται για μέλη της οικογένειας. Αν αλλάζει συχνά οδηγός (π.χ. αυτοκίνητο εταιρείας ή κοινής χρήσης), προτίμησε συμβόλαιο με γενική κάλυψη οδηγού. Έτσι, αποφεύγεις πρόστιμα και καθυστερήσεις στην αποζημίωση.

Μπορείς επίσης να προσθέσεις προαιρετικές καλύψεις όπως νομική προστασία οδηγού ή οδική βοήθεια, για να έχεις πλήρη υποστήριξη σε κάθε σενάριο.

Παράδειγμα στην πράξη

Ο Ανδρέας δάνεισε το αυτοκίνητό του στη σύντροφό του για ένα Σαββατοκύριακο. Εκείνη τράκαρε με άλλο όχημα και το δικό τους υπέστη ζημιές. Επειδή δεν ήταν δηλωμένη στο συμβόλαιο, η ασφαλιστική κάλυψε μόνο τις ζημιές του τρίτου, ενώ για τη ζημιά του οχήματος ζήτησε επιπλέον συμμετοχή 250€. Αν είχε προστεθεί ως δευτερεύουσα οδηγός, η αποζημίωση θα είχε καταβληθεί πλήρως.

Συμπέρασμα

Η ασφάλεια αυτοκινήτου ισχύει ακόμη κι όταν το οδηγεί άλλο άτομο, αρκεί να υπάρχει συναίνεση και να πληρούνται οι όροι του συμβολαίου. Όμως, για να αποφύγεις παρεξηγήσεις ή απώλεια αποζημίωσης, δήλωσε πάντα ποιος οδηγεί, έλεγξε τα ηλικιακά όρια και μην αμελείς τις λεπτομέρειες. Μερικά ευρώ παραπάνω στο συμβόλαιο μπορεί να σε γλιτώσουν από εκατοντάδες ευρώ σε αποζημιώσεις.

---