Προκάλεσες ή έπαθες ζημιά, ακολούθησες τη διαδικασία και περίμενες την πληρωμή. Αντί γι’ αυτό, λαμβάνεις μια επιστολή με την ένδειξη «απόρριψη» ή «μερική κάλυψη». Δεν είσαι μόνος. Οι απορρίψεις αποζημιώσεων έχουν κοινά μοτίβα: ελλιπής τεκμηρίωση, εξαιρέσεις συμβολαίου, διαφωνία για το εύρος της ζημιάς, θέματα αξίας/απαλλαγής και ευθύνη τρίτων. Παρακάτω αναλύουμε τις 5 πιο συχνές αιτίες και σου δίνουμε συγκεκριμένο πλάνο για να αντικρούσεις τεκμηριωμένα την απόφαση.
Αν θέλεις πρώτα να δεις τι καλύπτει πραγματικά το συμβόλαιό σου, ρίξε μια ματιά στον οδηγό: Τι καλύπτει η ασφάλεια αυτοκινήτου.
1) Ελλιπής ή λανθασμένη τεκμηρίωση (και καθυστερήσεις δηλώσεων)
Η πιο συχνή αιτία απόρριψης είναι απλή: δεν “κλείδωσες” τα γεγονότα. Χάθηκαν προθεσμίες, δεν κλήθηκε εγκαίρως η αστυνομία, η φιλική δήλωση συμπληρώθηκε πρόχειρα, ή υπήρξε αυτοεπισκευή πριν δει το όχημα ο πραγματογνώμονας. Αποτέλεσμα; Η ασφαλιστική αμφισβητεί την αιτιώδη συνάφεια μεταξύ συμβάντος και ζημιών.
Πώς το αντικρούεις: Παρουσίασε πλήρη φάκελο με φωτογραφίες (σημείο σύγκρουσης, ιχνογραφία, πινακίδες), βεβαίωση Τροχαίας/καταγραφής συμβάντος, στοιχεία μαρτύρων, και —αν υπάρχει— υλικό από κάμερες. Ζήτησε να ληφθεί υπόψη η άμεση ενεργοποίηση της φροντίδας ατυχήματος (τηλεφωνικό log, χρόνοι άφιξης) και κατέθεσε έκθεση πραγματογνώμονα που τεκμηριώνει ότι η ζημιά είναι συνεπής με το περιστατικό.
Αν σου καταλογίζουν καθυστέρηση, εξήγησε τεκμηριωμένα (π.χ. νοσηλεία) και πρόσθεσε ιατρικά/υπηρεσιακά έγγραφα.
2) Εξαιρέσεις συμβολαίου: μέθη, βαριά αμέλεια, μη δηλωμένη χρήση
Οι απορρίψεις συχνά στηρίζονται σε ρήτρες “ψιλών γραμμάτων”: οδήγηση υπό την επήρεια ή βαριά αμέλεια, επαγγελματική χρήση που δεν δηλώθηκε, οδηγός εκτός ορίων ηλικίας/διπλώματος κ.λπ. Πολλές φορές, η ασφαλιστική επικαλείται αυτά τα σημεία “στο περίπου”.
Πώς το αντικρούεις: Διάβασε με προσοχή τους όρους (δες τον οδηγό μας για τα ψιλά γράμματα). Εξέτασε αν οι αλκοολαιμικές μετρήσεις έγιναν σύννομα (χρόνος, μέθοδος) και αν υπάρχει επαρκής σύνδεση του ισχυρισμού με το ατύχημα. Για το νομικό κομμάτι, η νομική προστασία είναι “ασπίδα” (εξώδικα, προσβολή πορίσματος, πραγματογνώμονες).
Δες αναλυτικά: Ζημιές υπό την επήρεια και τι θεωρείται «βαριά αμέλεια».
3) «Δεν ταιριάζουν οι ζημιές με το συμβάν» ή «υπερκοστολόγηση επισκευής»
Συχνό επιχείρημα: “οι φθορές δεν προκύπτουν από τη συγκεκριμένη σύγκρουση” ή “η αποκατάσταση είναι δυσανάλογη”. Αυτό συμβαίνει ειδικά σε περιπτώσεις με πολλαπλά σημεία χτυπημάτων, προηγούμενες φθορές ή όταν η προσφορά επισκευής (estimate) δεν τεκμηριώνει επακριβώς τα ανταλλακτικά/εργασίες.
Πώς το αντικρούεις: Ζήτησε δεύτερη πραγματογνωμοσύνη και συγκριτικές προσφορές από πιστοποιημένα συνεργεία. Τεκμηρίωσε με φωτογραφίες πριν/μετά, VIN-based ανταλλακτικά, και —όπου χρειάζεται— OEM οδηγοί επισκευής. Αν αμφισβητείται η αιτιώδης συνάφεια, προχώρα σε εξειδικευμένη τεχνική γνωμάτευση (ευθυγράμμιση, αισθητήρες ADAS, καμπίνα αερόσακων). Για ειδικές περιπτώσεις, δες: Θραύση κρυστάλλων και ζημιές από κακοτεχνία συνεργείου.
4) Αξία, απαλλαγή & υποασφάλιση: τα μαθηματικά της «κομμένης» αποζημίωσης
Ακόμη κι όταν εγκρίνεται η αποζημίωση, μπορεί να “κοπεί” στο ταμείο λόγω απαλλαγής, υποασφάλισης ή διαφορετικής προσέγγισης στην αξία οχήματος (εμπορική vs ασφαλιστική). Αν η ζημιά υπολείπεται της απαλλαγής ή αν το όχημα έχει δηλωθεί χαμηλότερης αξίας, η πληρωμή μειώνεται ανάλογα.
Πώς το αντικρούεις: Έλεγξε αν εφαρμόστηκε σωστά η ρήτρα απαλλαγής και αν η αποτίμηση αξίας συνάδει με την αγορά (τιμές συγκρίσιμων, κατάσταση οχήματος, service history). Διόρθωσε τη βάση υπολογισμού όπου υπάρχει λάθος και ζήτησε επανεκτίμηση με τεκμήρια.
Για να αποφύγεις επανάληψη, δες: Τι σημαίνει «απαλλαγή» και κυβισμός/αξία & ασφάλιστρο.
5) Ευθύνη τρίτων: κακοτεχνία δρόμου/συνεργείου, ανασφάλιστος ή ασυνείδητος οδηγός
Δεν πληρώνει η ασφαλιστική σου γιατί —λέει— ευθύνεται τρίτος; Δεν σημαίνει πως μένεις ακάλυπτος. Σε ζημιές από κακοτεχνία στον δρόμο (λακκούβες, φερτά υλικά), σφάλματα συνεργείου, ή όταν έχεις απέναντι ανασφάλιστο/ασυνείδητο, υπάρχει ξεκάθαρη μεθοδολογία.
Πώς το αντικρούεις: Ζήτησε από την ασφαλιστική σου να διεκδικήσει από τον υπαίτιο (regress) ή κινήσου κατά παντός υπευθύνου με τη βοήθεια της νομικής προστασίας. Για κακοτεχνία δρόμου, δες: ζημιές από κακοτεχνία στον δρόμο. Για ανασφάλιστο/ασυνείδητο, ενεργοποιείται ο θεσμός του Επικουρικού σε συγκεκριμένες περιπτώσεις: Ζημιές από ανασφάλιστο όχημα και ασυνείδητοι οδηγοί.
Το πλάνο ένστασης που δουλεύει (βήμα-βήμα)
Πριν “ανέβουν οι τόνοι”, δούλεψε με μέθοδο:
α) Ζήτα έγγραφη αιτιολόγηση της απόρριψης με συγκεκριμένες ρήτρες.
β) Συγκρότησε φάκελο: φωτογραφίες, δηλώσεις, ιατρικά/τεχνικά, πραγματογνωμοσύνη.
γ) Κατάθεσε τεκμηριωμένη ένσταση εντός προθεσμίας (αναφορά σε άρθρα συμβολαίου & αποδεικτικά).
δ) Αν δεν υπάρξει λύση, αξιοποίησε τη νομική προστασία για εξώδικο/αγωγή και ανεξάρτητο πραγματογνώμονα.
Τι να προσέχεις από την αρχή για να μη φτάσεις σε απόρριψη
Η πρόληψη είναι το “μισό” της αποζημίωσης. Κράτα το παρακάτω ως μίνι-πρωτόκολλο: κλήση σε Φροντίδα Ατυχήματος και αρχές, πλήρης τεκμηρίωση στο σημείο, καμία επισκευή πριν τον έλεγχο, και ορθή φιλική δήλωση. Για την επιλογή καλύψεων που μειώνουν μελλοντικούς «πονοκεφάλους», δες: Τι να επιλέξω μ;ικτή ή βασική ασφάλεια;, φυσικές καταστροφές, προσωπικό ατύχημα οδηγού.
FAQ – Γρήγορες απαντήσεις που ζητάς συχνά
Αν είχα μικρή ζημιά, αξίζει να τη δηλώσω;
Εξαρτάται από την απαλλαγή και το Bonus-Malus. Μικροζημιές κάτω ή λίγο πάνω από την απαλλαγή συχνά συμφέρει να τις καλύψεις μόνος σου. Διάβασε και τον οδηγό σχετικά με το πόσο ακριβαίνουν τα ασφάλιστρα μετά από τροχαίο.
Τι γίνεται αν η ζημιά έγινε από χαλάζι/πλημμύρα;
Θέλει ειδική κάλυψη. Αν δεν την έχεις, δες εδώ γιατί αξίζει να την προσθέσεις: Φυσικές καταστροφές.
Αν διαφωνώ με το ποσό;
Ζήτησε δεύτερη πραγματογνωμοσύνη και κατέθεσε ένσταση με τεχνικά στοιχεία. Αν χρειαστεί, ενεργοποίησε νομική προστασία.
Συμπέρασμα
Οι απορρίψεις δεν είναι “μοιραίες”. Στις περισσότερες περιπτώσεις αντιμετωπίζονται με σωστή τεκμηρίωση, τεχνική επιχειρηματολογία και —όπου χρειάζεται— ενεργοποίηση της νομικής προστασίας. Διάβαζε τα ψιλά γράμματα, κράτα αρχείο από την πρώτη στιγμή και μη διστάσεις να ζητήσεις δεύτερη γνώμη. Έτσι, μετατρέπεις μια αρνητική απάντηση σε δίκαιη αποζημίωση.
Σου “έκοψαν” την αποζημίωση; Μην το αφήσεις έτσι.
Βρες την καλύτερη ασφάλεια αυτοκινήτου με σωστές καλύψεις (νομική προστασία, φυσικά φαινόμενα, θραύση κρυστάλλων) και πάρε καθοδήγηση για ένσταση με τεκμήρια.
